Hogy néz ki szerintünk a könyvelés a XXI. században? 

Semmiképp sem kockás papíron képzeljük el. 

Ezért dolgozunk olyan korszerű, felhő-alapú szoftverrel, melyben ügyfeleink azonnal láthatják: 

- Befizetendő adóikat és azok határidejét

- Házipénztár-és bankszámla-egyenlegüket

- Havi, heti, napi bevételeiket, kiadásaikat 

- Kintlévőségeiket és tartozásaikat 

Valamint képesek:

- Feltölteni szinte bármilyen formátumból, a NAV által jóváhagyott XML-ből is számláikat, bizonylataikat

- Összekapcsolni számlázórendszerükkel automatikus feldolgozásra

- Átutalási megbízást rögzíthetnek banki szoftverükbe automatikusan

Meglepő? 

Így praktikusan, akár okostelefonról vagy tabletről is elvégezhetik fontos teendőiket, a könyvelővel élő a kapcsolat, mindig ismerik a számukra fontos számokat, kimutatásokat, és nem kell idejétmúlt technikákért, mint a feleslegesen sok kézi számlarögzítés, a számlamennyiséggel arányos, egyébként pedig horror könyvelési díjat fizetniük.

Ez a jövő? Nem, ez már a jelen!  

1.  könyvelés
2.  könyvvizsgálat
3. adótanácsadás
4. gazdasági tanácsadás
5. pénzügyi tervezés
6. költségcsökkentés
7. forrásszerzés
8. gazdasági audit
9. pályázat-menedzsment 99.7%-os sikeraránnyal
10.  követelés-kezelés, partner validálás
11. belső ellenőrzés
12. kontrolling rendszer felállítása
13. Költségvetés készítés
14. CF terv, mérlegterv, eredményterv készítése
15. Gazdasági, számviteli adminisztratív feladatok ellátása az adatrögzítéstől a banki utalásokig
16. 24 órán belüli írásos, szakvéleményként felhasználható, releváns válasz minden adózási kérdésre
17. Hatósági vizsgálatokon teljes körű képviselet
18. Szakmai felelősség-biztosítás 50 M Ft káreseményig

Mi így képzelünk el egy komplex, versenyképes pénzügyi és gazdasági szolgáltatást. 

Átfogó pénzügyi, gazdasági tanácsadás, projekt menedzsment

Miből áll a költségek csökkentése? 

Például:

bankszámla-költségek

biztosítási költségek

forrásköltségek (hitel, lízing, faktordíjak)

termelés-szervezés

beszerzés (tárgyi eszközök, szolgáltatások)

logisztika (szállítás, raktározás, készletezés)

Árképzés 

Mit jelent az, hogy segítünk az optimális árképzésben? 

Van az Ön cégében olyan, aki foglalkozik ezzel? Tudja, hogyan álljon neki a feladatnak? Ha nincs és jó lenne, mert Ön is érzi hogy ez mennyire fontos....tudunk segíteni! 

Kihelyezett könyvelés – mit jelent ez Önnek?

Mint egy jól megtervezett autó és a műszerfala. 

komplett gazdasági osztály az Ön telephelyén:

- biztos szakmai háttérrel és támogató csapattal

- saját informatikai infrastruktúrával

- munkamennyiség szerint skálázható kifizetéssel

- betegség, szabadság esetén sem kieső kapacitással

- felelősség-biztosítással

- garanciával

Forrásszerzés – miben segítünk Önnek, ha pénzre van szüksége?

banki hitelek

magánbefektetők

intézményi befektetők

kockázati tőke-alapok

pályázatok

faktoring és lízing ügyletek

teljes körű tanácsadás és kivitelezés! Ha nem hitelképes a cége - felkészítjük rá!

Ingatlan portfólió menedzsment - az Ön ingatlana elég pénzt termel? 

bérbeadás

bérlői képviselet

vásárlás és értékesítés szervezése

teljes körű ingatlan-hasznosítási tanácsadás

bérlemények üzemeltetése

Mindebben számíthat ránk! 

PREVENTÍV KÖNYVELÉS – MEGELŐZZÜK A BAJT - kattintson ide és ismerjen meg Bennünket! 

Partnerként könyvelünk.

A gazdasági eseményekre, szerződésekre, számlákra előre figyelünk, nem utólag. Önért dolgozunk, nem csak Önnek.

GARANCIA ÉS FELELŐSSÉG

Felelősséget vállalunk a munkánkért. Garantáljuk a legálisan fizethető legkevesebb adót, és ha bírságot kap, mi fizetjük Ön helyett.

KONTROLLING

Naprakész információk cégéről igény szerint - akár okostelefonjára is!

PÉNZÜGYI TERVEZÉS

Előrejelzések, költségvetés készítés, követelés-kezelés, beruházás-tervezés, projektfinanszírozás, strukturált finanszírozás

SPECIALITÁSAINK

Fordított ÁFA könyvelés, transzferárak, alapítványok könyvelése, költségvetési könyvelés, pályázatok utólagos elszámolása, nemzetközi könyvelés

FORRÁSSZERZÉS, TŐKEBEVONÁS

Pályázati-és hitelügyintézés, befektető keresés, a növekedési tervek szerint!

KÖLTSÉGCSÖKKENTÉS

Hónapról-hónapra javaslatokat teszünk, hogyan csökkentheti cége kiadásait!

Ellátunk minden gazdasági feladatot a cégében, akár kihelyezett formában, dedikált munkatársakkal is.
Könyveléstől a gazdasági tanácsadáson át a költségek optimalizálásáig – stratégiai partnerként számíthat ránk!

A FELELŐSSÉG A MIÉNK, A PROFIT AZ ÖNÉ.

Együtt dolgozunk a marketinggel, az értékesítéssel, hogy elérjük az Ön üzleti céljait. Segítünk az árképzésben, a logisztika kialakításában. Kidolgozzuk a megfelelő rendszereket, hogy lássa, mire mennyit lehet költeni.

NEMZETKÖZI KÖNYVELÉS

BÍZZA A SPECIALISTÁRA!
A nemzetközi export-import, a több országban működő cégek könyvelése kényes feladat, nagy odafigyelést igényel, mivel sok a visszaélés, és a hatóságok kiemelten figyelnek erre.

36 multinacionális partnerünknél végezzük Európa-szerte a különböző országokban lévő telephelyek könyvelését, a nemzetközi gazdasági kapcsolatok adószakértését, az Európán belüli és kívüli export-import tevékenység könyvelését.

KOMPLEX SZOLGÁLTATÁSUNKKAL LEVESSZÜK A FELELŐSSÉGET AZ ÖN VÁLLÁRÓL, ÉS SEGÍTJÜK GAZDASÁGI FOLYAMATAIT, CÉGE MŰKÖDÉSÉT.

A TELJES ADMINISZTRÁCIÓ A MI GONDUNK, ÉS EGYÜTT GONDOLKODUNK ÖNNEL.

Tisztában vagyunk vele, hol az érték és a nagyságrend, amit megtakarítunk Önnek. Tanácsot adunk, hogyan csökkentse kiadásait hónapról-hónapra. Ha ilyen partnert szeretne, megtalálta!

MINDEN SZÁMLÁT, SZERZŐDÉST ELLENŐRZÜNK, ÉS AZONNAL SZÓLUNK, HA ÉSZREVÉTELÜNK VAN.

Könyvelési osztályunkon mindenki legalább 5 év tapasztalattal rendelkező, felsőfokú végzettségű mérlegképes könyvelő, kollégáinkat a főkönyvelő munkatárs heti rendszerességgel ellenőrzi akkor is, ha külsős munkahelyen vannak.

Érdekli, hogyan segítünk a finanszírozás megtervezésében? Nézze meg itt! 

Professzionális szolgáltatások az ingatlan-piacnak

Egy kézben, amire szüksége van

• Üzleti ingatlan közvetítés
• Befektető keresés
• Finanszírozás
• Kivitelezés

A Starwork a profik partnere az üzleti ingatlanok világában.

Segítünk bérlőt vagy vevőt találni, projektként – befektetési célpontként – felépítve a portfóliót.

Projekthitel, strukturált finanszírozás, lízing, faktoring, beruházások finanszírozása intézményi és magán befektetői háttérrel.

Építőipari projekt menedzsment, pénzügyi menedzsment 

Generál-kivitelezés, mély-és magasépítés országosan, tőkeerős, a legnagyobb referenciákkal rendelkező, leinformálható és megbízható alvállalkozókkal. 

Érdekli, hogyan segítünk a finanszírozás megtervezésében? Nézze meg itt! 

Miben tudunk segíteni?

• Kereskedelmi, ipari, üzleti ingatlanok értékesítése, bérbeadása
• Forrásszerzés ingatlanok, beruházások finanszírozásához

Építés, felújítás, karbantartás, épület-üzemeltetés

Optimális megoldás – költséghatékonyság

Megversenyeztetjük és teszteljük az alvállalkozókat, teljes felelősséggel kezeljük és ellenőrizzük a munkavégzés folyamatát.

Minőségbiztosítás

Projekt menedzsment

Országos lefedettség

Szabad négyzetmétereit ne hagyja parlagon.

Bel-és külföldi vevők, bérlők közvetítése

Work-out menedzsment - banki ingatlanok kezelése 

Mire számíthatsz, ha hitelt vennél fel? Mi a menete a hiteligénylésnek? Miket érdemes átgondolnod? Hogyan válassz bankot és hitelezőt? 

 Ezekben a kérdésekben adunk tanácsot Neked, hogy sikeres lehess és ne legyen a hitelből probléma - létezik jó adósság is, amely elvezet a céljaidhoz, és nem tönkretesz! 

A bankok hitel- és bankképes vállalkozásoknak adnak hitelt.

A bank, mint tudod, akkor ad Neked esernyőt, amikor nem esik az eső. A bank nem jótékonysági intézmény - pénzt akar keresni Rajtad. 

A bank a betétesei felé elszámolási kötelezettséggel tartozik - ezért csak szigorú szabályok szerint hitelezhet, hiszen nem a saját pénzével "játszik". 

Hogyan válassz bankot?

Induló vállalkozásként -ha most indul a céged és még bankválasztás előtt állsz, érdemes néhány bank honlapján, illetve esetleg személyesen tájékozódni, hogy az adott bank miként viszonyul a vállalkozásokhoz.

Lehet, hogy most még csak számlavezetésre van szükséged, de előbb- utóbb fel fog merülni, hogy legalább egy folyószámlahitelt szeretnél. Nagyon komoly eltérés lehet az egyes bankok üzletpolitikája között e tekintetben, van, amelyik kifejezetten keresi a mikro-,kisvállalati ügyfélkört, míg mások inkább a lakosságra vagy a nagyobb vállalatokra koncentrálnak.

Bevezetett cégként ha már megnőttél, megváltoznak a szempontok. Természetesen bankonként eltér, hogy ki mit tekint nagyobbnak, de alapszabályként néhány százmillió forint éves árbevétel (illetve a banki folyószámlán bonyolított forgalom) felett már egyedi elbánásra, VIP ügyfélkezelésre számíthatsz.

Felmerülhet, hogy a számlavezetési kondíciókat a vállalkozásra jellemző sajátosságokhoz igazítja a bank, hitel termékekből már nem csak a “dobozos” termékek lesznek elérhetőek számodra, külön kapcsolattartóhoz kerülhetsz, akit minden, a bankkal kapcsolatos kérdésben felkereshetsz.

Szóval, ha már elég nagy vagy, gondolj erre és tudatosan keresd a rád szabott lehetőségeket!

Miért számít a számlavezetés?

A banki hiteldöntésben fontos szerepet játszik a hosszú távú kapcsolat.

A bankok legszívesebben és legkönnyebben azt a céget hitelezik, amely náluk vezeti a számláját.

Van, amikor kizárólag. 

Ha minden más feltétel azonos, a bank szívesebben ad hitelt annak a vállalkozásnak, aki évek óta nála vezeti a számláját. De mint mindenben, ebben is jelentős eltérések vannak a bankok között.

Egész más típusú számlavezetési szolgáltatásokra van szüksége pl. egy kis boltnak, amelyik bevételét kis összegű, jellemzően készpénzes forgalomból szedi össze, mint pl. egy könyvelő cégnek, amelynek az ügyfelei átutalással fizetnek.

Tehát, a számlavezetéssel kapcsolatban is gondold át, hogy mi jellemzi a cégedet (napi tranzakciók száma, kimenő utalások jellemző összege, készpénzes tételek, bejövő és/vagy kimenő devizautalások stb.) és keresd meg a megfelelő megoldást.

A hitelképesség fizetőképességet jelent akkor is, ha jól mennek a dolgok és akkor is, ha nem.  

A hitelképességi vizsgálat során a bank egyrészt arra kíváncsi, hogy mennyire vehető biztosra, hogy az üzleti terved meg is tudod valósítani (ehhez vizsgálni fogja a tulajdonosokat, a vállalkozás múltját, az üzleti tervet, az iparági kilátásokat, az üzleti partnereidet, a megrendelés állományodat stb.) és abból vajon következik-e hogy képes leszel törleszteni.

Másrészt azt fogja nézni, hogy amennyiben rosszul sül el a dolog, az általad felajánlott fedezet milyen mértékben képes biztosítani számára a hitel és kamatainak visszafizetését.

Ha induló cégként vennél fel hitelt, számíts rá, hogy várhatóan lassabban, drágábban és megnövekedett fedezeti, biztosítéki elvárások mellett fogsz tudni hitelhez jutni.

Hitelt általában nem használhatsz fel más hitel kiváltására, üzletrész, részvény vásárlására, a vállalkozásod tulajdonosaitól történő vagy cégcsoporton belüli tárgyi eszköz vagy ingatlan vásárlásra, de vannak természetesen eltérő esetek is.

A hitelezésből bizonyos tevékenységek eleve kizártak, ilyen a kábítószer előállítás, és -kereskedelem, a fegyverkereskedelem, a pénzmosás, a játék automaták üzemeltetése, a prostitúció elősegítése, a hulladékégetés és mérgező hulladék feldolgozása, az egyéb, bűncselekménynek minősülő tevékenység.

Legyen biztos és átgondolt üzleti terved!

Gyűjts minél több információt a saját piacodról, beszélj a partnereiddel, ha lehetséges, kérj tőlük a jövőbeli együttműködésedre vonatkozó szándéknyilatkozatot, de még jobb, ha már szerződésetek is van.

Ne feledd, üzleti tervet első körben saját magadnak készítesz, hogy Te magad biztosan meggyőződj arról, mindent átgondoltál és tényleg érdemes megvalósítani, amit kitaláltál!

Ágyúval verébre?

A pénzügyi terved alapján döntsd el, mire van szükséged!

A finanszírozásnál fontos szempont, hogy a rendelkezésedre álló pénzeszközök és a kötelezettségek összhangban legyenek.

Mikor hitelképes egy cég?

Hitelképes az a vállalkozás, amely alapesetben: 

1. • termékeit, szolgáltatásait rendszeresen értékesíti
2. • jövedelmezően gazdálkodik
3. • fizetési kötelezettségeinek időben eleget tesz
4. • megfelelő fedezetet tud ajánlani.

Érdekesség a hitelezési szokásainkról

Mi az a hiteltípus? Milyen esetekben milyen típusú hitelt válassz? 

A hitel típusától függ, hogy mire használhatod fel az adott hitelt.

A beruházási hitelből tárgyi eszközöket, ingatlanokat stb. vásárolhatsz, bővíthetsz, fejleszthetsz. Ha a tevékenységedbôl fakadóan tartósan (hónapokon, esetleg éveken át) finanszírozásra van szükséged (pl. rendre hamarabb kell fizess a szállítóidnak, mint ahogy a vevôid Neked fizetnek), akkor forgóeszközhitelt keress.

Ha a finanszírozási igényed szinte naponta változik, hol „mínuszban”, hol „plusszban” lenne a bankszámlád, akkor a rulírozó (gördülő) folyószámlahitel a megoldás.

 A rövid lejáratú kötelezettségeket lehet áthidaló, esetleg folyószámlahitelből fizetni.

Röviden, számokkal alátámasztva meg kell tudnod indokolni, mennyit, mire és milyen futamidőre szeretnél kapni, és ennek alapján válaszd ki, hogy milyen hiteltípust szeretnél!

Miből törlesztesz?

A felvett hiteleid után a megfizetett kamat és egyéb díjak, jutalékok számodra költségnek minősülnek. Ezek fedezetéül az árbevételed szolgál.

A tőketörlesztést viszont az adózott nyereségedből kell tudnod megvalósítani, ehhez tehát nyereségesnek kell lenned.

Kamatot a hitel fennállását követően folyamatosan kell fizetned (az előre meghatározott kamatfizetési napokon), a tőke törlesztésére általában kaphatsz úgynevezett türelmi időt, azaz csak ennek elteltét követően kell elkezdened a tőketörlesztést.

Alapszabály: ha a kamatfizetés mellett tőkét is kell, hogy fizess, először mindig a kamatot kell kiegyenlítened és csak utána fizetheted ki az esedékes törlesztő részletet.

Mitől függ a kamat?

A hitel kamata = alapkamat + kamatfelár. Az alapkamat jellemzően valamely bankközi kamatláb (Forintban a Bubor vagy az Euribor) vagy a bank által meghatározott referencia kamat.

A kedvezményes hitelek kamata sok esetben az Euriborhoz kötött, amely egy európai bankközi referencia kamatláb. 

A kamatfelár lehetséges mértékét az adott konstrukció feltételei tartalmazzák, ezen belül pedig a bank kockázat megítélésétől, egyedi döntésétől függ.

Milyen banki díjak léteznek a hitelfelvételnél? 

Minden bank különféle elnevezésű és számítási módú díjakat számol még fel a hitelek mellé.

Ezeket az általános szerződési feltételekben és tájékoztatókban, hirdetményekben a bankok honlapjain minden esetben megtalálod, letöltheted, és érdemes előre alaposan átnézned. 

Van szerződéskötési díj, rendelkezésre tartási jutalék, folyósítási jutalék, projektvizsgálati díj, módosítási díj és így tovább.

Ezek az egymásra rakódó díjak nagyon jelentősek lehetnek, a hitel összegének több százalékát is elérhetik, ezért feltétlenül figyelembe kell őket venned,  mielőtt döntést hozol.

Kamatszámítási egyszeregy

A megadott kamat mindig éves kamatot jelent. A kamat nem egyenlő a hitel összes költségével - azt a Teljes Hiteldíj Mutató (THM) szabja meg kötelezően. 

365/360 alapon, a ténylegesen eltelt napokra számolva a fennálló tôketartozás után fizetendô meg.

A kamat lehet fix (azaz pld. évi 12%) vagy változó, ebben az esetben valamely kamatlábhoz (pld. Buborhoz) kötött, de az adott kamatperiódusra ilyenkor is rögzített.

Te mit kockáztatsz?

Mindenki elvárja, hogy a tulajdonos maga is tegyen pénzt egy vállalkozásba.

Induló vagy kisméretű cégeknél ez az arány még magasabb is lehet. Fontos a fokozatosság!

Egy olyan vállalkozás, amelyik még soha nem vett fel hitelt valószínűleg kisebb eséllyel pályázik egy 10 éves beruházási hitelre.

Hitellel élni meg kell tanulni. Meg kell szokni, hogy a havi törlesztő részletet, ha törik, ha szakad, ki kell tudnod fizetni. A fizetési késedelem egyszerűen megengedhetetlen, a jövő beni hitelfelvételi esélyeidet nagyon komolyan rontja.

A hitelezés, mint minden üzlet általában, a bizalomra épül!

A bankok mindenképpen elvárják, hogy számlát vezess náluk.

Ezáltal van rálátásuk a cég működésére, nyomon tudják követni, hogy a fizetési kötelezettségeinek rendben eleget tesz-e. 

Mi az a THM?

Sajnos a THM közzététele csak a lakossági hitelek esetében kötelező a bankok számára, tehát a vállalkozásod számára felveendő hiteleknél nem lesz feltétlenül a segítségedre.

Mit ajánlhatnak cégednek a bankok?

Ha úgy érzed, bank- és hitelképes vagy, kész az üzleti terved, látod, hogy mikor, milyen finanszírozásra van szükséged, elkezdheted feltérképezni a lehetőségeket.

Elsőként derítsd fel, mire számíthatsz a jelenlegi bankodnál,vagy kérd a segítségünket abban, hogy összevessük számodra a bankok kínálatát! 

Először is a bankok kínálnak általános vállalkozói hitelkonstrukciókat, másrészt a bankok többségénél elérhetőek kedvezményes, állami támogatáselemmel bíró konstrukciók is.

Ezen túl speciális kedvezményes konstrukciók állnak az agrárvállalkozások rendelkezésére, illetve a bankok maguk dolgoztak ki egyedi lehetőségeket pl. háziorvosok, gyógyszertárak stb. számára, illetve azokra az esetekre, ahol a hitel célja állami támogatás megelőlegezése.

Mi jellemzi általában a hitelkonstrukciókat?

A bankok általában komplett hitelezési termékcsaládokkal várják a hitelképes vállalkozásokat.

Ezeket egészítik ki az általunk is forgalmazott kedvezményes konstrukciók.

Ugyanakkor a kedvezményes konstrukciók –éppen az állami támogatástartalom miatt- gyakran jelentősen nagyobb adminisztrációval járnak, nehezebben lehet hozzájutni.

Út a hitelhez...mit fog kérni a bank? 

Jellemzően az alábbiakat:

•hitelkérelem és adatszolgáltatási lapok

•az elmúlt 2 év éves beszámolója, mérlege, eredménye

• előző évi záró főkönyv, korosított vevő-szállító analitika
• nyilatkozat a legnagyobb vevőidről, szállítóidról, az árbevétel százalékában 
• aláírási címpéldány, 30 napnál nem régebbi cégkivonat, társasági szerződés 
• cégvezető, tulajdonosok személyes okmányai
• NAV és önkormányzati 0-s igazolások, igazolás a köztartozás-mentességről
• Rendezett munkaügyi kapcsolatokról szóló nyilatkozat 

•beruházási hiteligény esetén külön adatszolgáltatás a beruházásról

•nem számlavezető ügyfelek esetében a számlanyitáshoz szükséges dokumentumok

•a felajánlott fedezetekhez kapcsolódó dokumentumok

Miután a bank befogadja a hitelkérelmet, először a scoring-rendszer, majd a banki hitelbizottság (cenzúrabizottság) és a kockázat-értékelés (kocka) dönt róla - komolyabb hitelek esetében, ahol nem automatikus az elbírálás.

Számíts rá, hogy a hitelkérelem beadásától számítva akár hónapok is eltelhetnek, mire végleges döntés születik.

Pozitív döntés esetén szerződéskötésre, majd folyósításra kerül a sor, jellemzően 30 napon belül. 

Tudnod kell, hogy a hitel fennállásának teljes ideje alatt a bank kötelezően nyomon követi a vállalkozásod működését, időről időre adatokat, menet közbeni jelentéseket kell majd szolgáltatnod, ezt hívják hitel monitoringnak.

Mi történik, ha nem vagyok hitelképes? Elutasít a bank? 

Akkor is több lehetőséged van, ha a bank elzárkózik a hitel nyújtásától (akár úgy, hogy el sem jutsz a hitelkérelem beadásáig vagy negatív döntés születik). Természetesen fontos kiderítened, hogy mi az elutasítás oka.

Ne csüggedj - fordulj hozzánk! Több bank ajánlatát megversenyeztetve segítünk, ha céged nem hitelképes - azzá tesszük közösen! 

Kezdő vállalkozó vagy?

Pénzre van szükséged a növekedéshez, induláshoz?

Sokan vannak ezzel így, de a kezdeti időkben bizony nehezebb forrást szerezni, hiszen általában nincs meg hozzá a szükséges referencia, tudás és tapasztalat. 

Most megismertetünk azokkal az alapvető elvekkel, fogalmakkal, amik segítségedre lehetnek a gondolkodásban - és később majd mélyebben és konkrétabban is belemegyünk a lehetőségeidbe. 

Mi a forrásbevonás?

Amikor a vállalkozásodnak nincs elég pénze a működése vagy növekedése finanszírozásához, külső pénzeszközöket igényel, banktól, magánszemélytől, lízing cégtől, vagy másik cégtől. Ez a forrásbevonás egyszerűen. 

A vállalkozásod ezekből a külső forrásokból veheti meg a működéséhez, növekedéséhez szükséges eszközöket, teljesítheti fizetési kötelezettségeit (pl. szállítók és a NAV felé, stb.), amíg bevételei be nem folynak, magyarán biztosítja a likviditását.

Számtalan különféle finanszírozási lehetőség közül választhatsz: megoldást jelenthet egy baráti kölcsön, banki hitel, lízingügylet, faktoring, egy szakmai befektető tőkerészesedése vagy akár állami támogatás is.

Mivel jár, ha forrást vonsz be? Amikor vállalkozásként (vagy akár) magánszemélyként forrást vonsz be (hitelt veszel fel vagy tőkét szerzel), gyakorlatilag utazol az időben: több pénzt költhetsz el a jelenben, mint amennyit előzőleg összegyűjtöttél vagy úgy is mondhatjuk, hogy ma költöd el a jövőbeni megtakarításaidat.

Ez pont az ellentéte annak, mintha megtakarítanád a pénzed. És természetesen abban is az ellentéte, hogy itt a más pénzére fizetsz kamatot, ami Nálad veszteségként jelentkezik - jól meg kell tehát gondolnod, hogy valóban ki tudod-e termelni rossz idők esetén is a kölcsön összegét, és annak kamatterheit! 

A bank a hitelért kamatot, a befektető pedig részesedést kér cégedből, ez az ára a „segítségüknek”.

A kölcsönvett pénz soha nem annyiba kerül, amennyit kaptál, hanem többe - ezt jelenti a THM például a banki hiteleknél (Teljes Hiteldíj Mutató), ami a bevont forrás összes költségét tartalmazza, de egyszerűbb esetben ez egyenlő lehet a tőkére számított kamattal, ha például egy magánkölcsönből finanszírozod a céged. 

Aki nyújtja Neked a hitelt vagy tőkét, lemond arról, hogy a pénzt a jelenben ő maga költse el, amit eddig megtakarított, inkább odaadja Neked. Ennek a költségét fizeted meg. 

Tehát tekintsd úgy, hogy ha többet költesz ma, mint amennyi pénzed van, az azt is jelenti, hogy a jövőbeli pénzeid egy részét költöd el, hiszen azokat majd a törlesztések kifizetésére kell fordítanod.

Ha vonzó beruházási lehetőségeid, megvalósítható üzleti ötleteid vannak, a külső források bevonása egyben azt is jelenti, hogy hamarabb tudod őket megvalósítani, gyorsabban tudsz növekedni.

Okosan ki kell számolnod, hogy ezek az ötletek mennyire kockázatosak, és több pénzt hoznak-e Neked jelentősen, mint amennyit a kamatokra kifizetsz. Ha túl magas a kockázat, tehát túl kicsi az esélye annak, hogy a terved sikerül, illetve a megtérülés nem vagy alig haladja meg a kamatszintet, nem érdemes forrást bevonnod az ötlet megvalósítására. 

Erről mindig kérdezz meg olyan szakembereket, akik a Te iparágadban jártasak, öreg rókának számítanak. Ne félj, nem valószínű, hogy el fogják lopni az ötleted. Viszont tapasztalataik által jobban meg tudják becsülni talán a várható megtérülést és a kockázatokat, mint Te. 

És még egy fontos dolog, Te benne élsz a vállalkozásodban, ők nem. Objektív külső szemlélőként nem kerülnek "érzelmi befolyásoltság alá", valószínűleg sem negatív, sem pozitív irányba. 

Józan paraszti ész: az ember mindig okosabb a más dolgában, mert nem kavarnak be az érzelmei. 

Mit jelent a pénz időértéke? Kicsit elvontnak tűnik, pedig pofonegyszerű. Az időérték révén "utazol az időegyenesen”, és tudsz különböző időpontokban rendelkezésre álló pénzeket egymással összevetni.

Tehát, ha ma 100 Ft-tal többet akarsz költeni, mint amennyi pénzed van (azaz hitelt veszel fel), az egyben azt is jelenti, hogy 1 év múlva az akkori pénzedből 110 Ft-ot kell majd visszafizetned.

A forráslehetőségeidet egymással is össze kell hasonlítanod, melyik a kedvezőbb. Ha van rá lehetőséged, például egy klasszikus bankhitelnél, mindig legalább három helyről vagy egy független szakértőtől kérj be ajánlatot (amilyenek mi is vagyunk), aki megszondázza Neked a piacot. 

Óriási különbségek lehetnek a feltételekben bank és bank között, de finanszírozási típusok között is. 

Mivel a finanszírozási típusok a felvétel és visszafizetés időpontjaiban, ütemezésében is széles skálán mozoghatnak, érdemes összevetned egymással a jelenértéküket is. 

A jelenérték nem más, mint a jövő bármely időpontjában rendelkezésre álló pénzösszeg mai időpontra számított értéke (a példánkban az 1 év múlva esedékes 110 Ft jelenértéke 100 Ft, ha a kamat 10%).

Ha kiszámolod minden előtted álló lehetőség jelenértékét, és egyéb feltételeit is, azaz mennyit érne ma mindaz, amit a jövő különböző időpontjaira vársz, mindjárt összehasonlíthatóvá válnak az ajánlatok ebből a szempontból is, és válaszolni tudsz a két lényegi kérdésre: érdemes-e megvalósítani a beruházást, és ha igen, milyen források bevonásával?

Vétel, bérlet, lízing vagy valami más?

Természetesen nem kell minden szükséges eszközt azonnal megvásárolnod. A vállalkozásodban használt eszközök egy részét nyugodt szívvel bérelheted (vagy lízingelheted).

Itt is ki kell számolni, ha van anyagi lehetőséged mind a kettőre, mi éri meg jobban. Valamit megvenni a legköltségesebb lehet, de a Tiéd, és nincs vele kockázat. Bérelni kidobott pénz - de a pénzed nagy részét közben másra használhatod. 

Itt azt kell mérlegelni, többet hoz-e a szabad tőkéd, mint amennyit a bérleti díjra elköltesz. 

A lízing egy vegyes konstrukció, ahol nem kell előre kifizetned a pénzt, a végén mégis Tiéd az eszköz, amit lízingbe vettél (általában). Itt azt érdemes kiszámolni, hogy a lízing kamatterhei alacsonyabbak-e jelentősen annál a haszonnál, amit a szabadon maradt tőkéddel meg tudsz termelni. 

Ha egy gép vagy berendezés csak egyetlen projekthez kell, úgy valószínűleg jobban jössz ki, ha csak bérled. Ám ha egy eszköz hosszú távra kell, akkor is elképzelhető, hogy valamilyen részletfizetési vagy bérleti konstrukció előnyösebb lehet számodra.

A legáltalánosabb ilyen pénzügyi szerkezet a lízing. A lízing esetében másvalaki – a lízingbe adó – vásárolja meg a berendezést helyetted, amit aztán a Te használatodba ad, amiért rendszeres lízingdíjat kell fizetned részére.

A „venni vagy nem venni?” kérdés elvben igaz vállalkozásod telephelyére is, megveheted, vagy bérelheted. Amennyiben vásárlóid, ügyfeleid számára lényeges, hogy hol találhatnak meg Téged (például az irodát vagy a boltodat), szerződéskötéskor gondolj erre is.

Itt anyagilag áthidaló megoldás lehet egy hosszú távú, határozott idejű bérleti szerződés, vagy egy bérleti jog megvásárlása is - ne feledd azonban, ezek nem minden esetben nyújtanak Neked jogi védelmet (például ha a tulajdonos csődbe megy, felszámolják és elveszíti az ingatlant, nem biztos, hogy minden esetben benne maradhatsz a bérleményben), illetve ez szintén kidobott pénz - a bérleti jogért cserébe csak egy időszakos használatot kapsz, az ingatlan soha nem kerül a tulajdonodba, csak kifizetsz előre egy jelentős részt a bérleti díjból, kölcsönös biztosíték-képpen. 

Vételi jogot is alapíthatsz az ingatlanra, maximum 5 évre, ami a szerződés része lehet - nyilván meghatározott összegbe kerül - illetve elővásárlási jogot is kiköthetsz, ami annyit jelent, hogy ha értékesítésre kerül az ingatlan, a másik vevő-jelölttel kialkudott áron és feltételekkel először Te vásárolhatod meg, ha szeretnéd és képes vagy rá anyagilag. 

Mikor érdemes forrásbevonáson gondolkodnod?

Ezt nem könnyű eldönteni, számolnod kell a jelenértékkel, pesszimistán kell megbecsülnöd a bevételeket és eltúlozva a kiadásokat és kockázatokat, valamint számítások sorozatát kell majd hozzá elvégezned, ez a pénzügyi tervezés folyamata, amiben természetesen tudunk Neked segíteni, ha igényled. 

Lehetőségek a finanszírozásra

• Hitel
• Lízing
• Faktoring 
• Kockázati tőke
• Magántőke bevonás
• Agrárfinanszírozás
• Pályázat

A gazdasági válság egyik alapvető következménye, hogy megszűnt a korábbi finanszírozási bőség. Mind a bankok, mind az esetleges befektetők sokkal konzervatívabbá váltak, ami a gyakorlatban számodra azt jelenti, hogy bizonyosan nehezebben fogsz új, piaci finanszírozáshoz jutni, mint a válság előtt. 

A mikro- és kisvállalkozások finanszírozásával kapcsolatban több állami támogatási program is fut napjainkban.

 A vállalkozásod forrásai alapvetően két csoportra oszthatóak: vannak saját forrásai, ez főként a tőkéjét és az évről évre megtermelt és visszaforgatott nyereségét jelenti, valamint idegen forrásai: ezek többnyire különféle hitelek, kölcsönök.

Magyarul: döntetsz úgy, hogy spórolsz, és a saját pénzedet fekteted be a növekedésbe, vagy másét, de cserébe hosszú távon a nyereségből adsz neki. Vagy, kérhetsz pénzt  másoktól, külső forrásból, egyszerű, az eredményeidtől független kamatra. 

Azt mondják, a jó vállalkozó úgy bánik a más pénzével, mintha a sajátja lenne. Természetesen itt nem arra gondolunk, hogy elsikkasztja és saját céljaira használja fel, hanem arra, hogy úgy számol a kockázatokkal és úgy vigyáz rá, mintha a saját bőrét vinné a vásárra, és úgy is fizeti vissza, mintha saját magának fizetne.

Amikor az egyes finanszírozási megoldások, konstrukciók közül választasz, elsőként arról döntesz, hogy a vállalkozásod saját vagy az idegen forrásait bővíted-e.

Mielőtt ebből arra következtetnél, hogy a tőke ingyen kapott pénz, látnod kell, hogy nem az. A pénznek is van ára, és csökkenhet is az értéke.

Az ára a kamat, amit akkor kapnál rá, ha máshová fektetnéd be, amivel nem kell dolgoznod, vagy csak minimálisat. 

Az ára még a kockázati felár, ami annak a valószínűsége, hogy a pénzt el is vesztheted, részben vagy egészben, ha nem sikerülnek a terveid. 

 Ha az idegen forrásokat választod, azaz hiteljellegű finanszírozás mellett döntesz, számítanod kell rá, hogy a kapott összeget meghatározott időpont(ok) ban vissza kell fizetned és addig, amíg „használod” a pénzt, vagyis amíg nálad van, kamatot kell rá fizetned.

A kamat lehet fix vagy változó, de a lényeg, hogy nem függ a vállalkozásod által megtermelt nyereségtől, akkor is ki kell fizetned, ha veszteséges vagy, de akkor sem lesz magasabb, ha a céged rekord nyereséget termel.

A tőkebefektetésért cserébe a befektető vállalkozásod valamekkora részének tulajdonosává válik, így saját részesedése után megilleti őt a cég nyereségének egy része (vállalkozásotok értékesítése esetén pedig az eladási ár arányos része), illetve adott esetben döntési jog az ügyvitelben.

Vagyis, ha a cég elveszti a tőkéjét, a tulajdonostárs is elveszíti azt, ha viszont nyereséget termel a cég, a tulajdonostárs - a részesedésének arányában - a teljes megtermelt nyereségre is igényt tart.

Hogyan juthatok pénzhez az induláshoz? 

Az, hogy egy vállalkozás egy adott időpontban kitől milyen jellegű forrásokkal (hitellel, kölcsönnel, tőkével stb.) tud számolni, részben attól is függ, hogy hol tart az életpályáján.

Ahogy telik az idő, úgy lesz a vállalkozásnak egyre inkább múltja, növekszik a mérete, a vagyona és válnak számára egyre inkább elérhetővé a források külső, független partnerektől (banki, befektetői finanszírozás, állami támogatások stb.).

Fogadd el: a legtöbb vállalkozás a tulajdonos saját pénzügyi forrásaira (és természetesen tudásra, ötletre, elképzelésekre, ambícióra) alapozva indul! Ebben számíthatsz a saját megtakarításaidra, esetleg a család, barátok segítségére, de ne várd, hogy intézmények (bankok, befektetők) már az elején, csak a terveid alapján bizalmat szavaznak Neked.

Ez nagyon ritka helyzet, és leginkább ingatlan-fedezet mellett elképzelhető, vagy egészen kicsi összegben. 

Természetesen vannak olyan helyzetek, amikor egy-egy különleges ötlet már a kezdeti szakaszban felkelti egy befektető érdeklődését, de ez a ritkábbik eset. Ilyenkor - az innovatív startup-oknál - lehet üzleti angyalokban, kockázati tőke befektetőkben gondolkodni. 

A méret is számít!

Ahhoz, hogy egy banknak, befektetőnek megérje foglalkozni Veled, el kell, hogy érj egy bizonyos méretet. Bankoknál ez a határ általá-ban alacsonyabban van, a banki üzletpolitika függvényében akár pár százezer, de néhány millió forint finanszírozási igény már biztosan elegendő méretet jelent.

Befektetők esetében a korlát jóval magasabban helyezkedik el, üzleti angyalok néhány 10, kockázati tőkések akár több 100 millió Ft befektethető összeg felett kezdenek érdeklődést mutatni egy-egy cég vagy projekt irányában.

Te adnál magadnak kölcsön?

Ha már van némi múltad és elfogadható a méreted, kezdesz bankképesnek minősülni. De ehhez az is hozzátartozik, hogy a pénzügyi beszámolóid a valóságot tükrözzék. A bank (és bárki, aki a pénzét tervezi rád bízni), meg kell, hogy bízzon benned!

Kitől kérhetsz kölcsönt vagy vehetsz fel hitelt?

Család, barátok, rokonok, ismerősök

A legegyszerűbb, de sokszor messze nem a legideálisabb helyzet, ha családtagjaidtól, barátaidtól, ismerőseidtől kérsz kölcsön. A probléma, hogy ők gyakran nem gondolják rendesen végig a kockázatokat, így közösen kerülhettek bajba. Más lesz a helyzet, ha banktól veszel fel hitelt.

Banki hitelek, pénzintézetek, lízing cégek

Ők piaci alapon kötnek veled hitelszerződést. Ez azt jelenti, hogy az üzleti és pénzügyi terved alapján be kell tudnod bizonyítani, hogy vállalkozásod életképes, és vissza tudod majd fizetni a hitelt a kamatokkal együtt. A kockázat miatt általában fedezetet (például ingatlanfedezetet, jelzálogbejegyzést) is kérni fog Tőled a bank.

Ha új ügyfél vagy, akkor a pénzintézetek még óvatosabbak, így a hitel kevesebb lesz, a kamat és a kért fedezet pedig magasabb.

Az ô esetükben ne tételezz fel “támogató” jelleget, nem azért vannak, hogy Téged segítsenek, hanem hogy nyereséges ügyletek révén pénzt csináljanak. 

Magántőke befektetők

Akár a vállalkozásod megalapításakor, akár a működtetés során kereshetsz olyan partnert vagy céget, aki/ amely szívesen beszállna az üzletbe.

Első körben itt is a családtagok, ismerősök jöhetnek szóba, ám ez éppen olyan veszélyeket hordoz magában, mint amiről fentebb már olvashattál: elúszhat a családi vagyon.

Ne feledd, ők alapvetően barátként vagy családtagként tekintenek Rád, és nem egy vállalkozás tulajdonosaként.

Szakmai vagy pénzügyi befektető? 

Amikor – egy sokszor átvizsgált üzleti terv birtokában – nekiállsz befektetőt keresni, el kell döntened, hogy mire van szükséged: csak a pénzét akarod-e, vagy – komolyra fordítva a szót – van-e olyan szakértelem, tudás, tapasztalat a birtokában, amelyre szükséged lenne.

Kifejező terminológiával élve, a vállalkozásban aktí van részt vállaló tőkéstársat keresel-e, vagy egy olyan befektetőt, aki csak a tőkét adja, és a tőke megtérülése és reménybeli haszna miatt válik meg – ideiglenesen – a pénzétől.

Fontos, hogy egy vállalkozás döntéseibe általában a nagyobb tőkével rendelkező tag nagyobb mértékben szólhat bele.

Kockázati tőkések

A kockázati tőke tulajdonosainak érdeklődési körébe azonban csak akkor kerül majd be vállalkozásod, ha kellően izgalmas és életképes üzleti tervvel bír és már – hazai mércével mérve – elég nagyra nőtt.

Addig számodra maradnak az úgynevezett „üzleti angyalok”, az ún. „angel financing”.

Az üzleti angyalok többségében magánszemélyek, akik megfelelő tőkeerővel és kockázattűrő képességgel rendelkeznek ahhoz, hogy együtt éljenek egy kisebb, ám reményteljes vállalkozás kockázataival - azonban mivel pénz mindenkinek kell (szinte), nagy a verseny, hogy meggyőzd őket, hogy épp Neked adjanak. 

Az ilyen helyzetekben is fordulj hozzánk bizalommal, ha életképes az ötleted, tudunk segíteni. 

Vállalkozásfejlesztési alapítványok

Minden megyében van egy ilyen alapítvány.

Ők valóban támogató jelleggel állnak hozzá a vállalkozásokhoz, a finanszírozás közvetítésén túl gyakran képzésekkel, tanácsadással is foglalkoznak, az erre rendelkezésre álló forrásaik függvényében.

Az elmúlt idôszakban egyes kedvezményes konstrukciók közvetítésében jelentős szerepet játszottak.

Neked melyik forrás a szimpatikus? Miben gondolkozol? Írd meg nekünk a kérdéseid!

A lízing, mint második esély

Ha nem hitelképes a cég

Sok magyar vállalkozás a túlzott adó-optimalizálás vagy a nem megfelelő könyvelés miatt nem tud a növekedéséhez, terveihez megfelelő banki hiteleket szerezni. Mi ilyenkor a megoldás? 

A több lehetőség egyike a lízing. 

Mi a lízing tulajdonképpen? 

Egy olyan finanszírozás, amely messze túlmutat a hagyományos hitelek által kínált lehetőségeken. 

Elsősorban ingóságok, tárgyi eszközök és ingatlanok éven túli finanszírozására alkalmas. 

A lízingnek két nagyobb alfaja van: pénzügyi lízing és operatív lízing. 

A pénzügyi lízing definíciója: az a tevékenység, amelynek során a lízingbe adó ingatlan vagy ingó dolog tulajdonjogát, illetve vagyoni értékű jogot lízingbe vevő megbízása szerint abból a célból szerzi meg, hogy azt a lízingbe vevő határozott idejű használatába adja oly módon, hogy az a lízingbe vevő könyveiben kerül kimutatásra. 

A használatba adással a lízingbe vevő 

- viseli a kárveszélyt, 

- szedi a hasznokat, 

- viseli a közvetlen terheket, 

- jogosultságot szerez arra, hogy a szerződésben kikötött időtartam lejártával a lízingdíj teljes tőketörlesztő és kamattörlesztő részének, valamint a szerződésben kikötött maradványértéknek a megfizetésével a dolgon ő vagy az általa megjelölt személy tulajdonjogot szerezzen. Ha a lízingbe vevő nem él e jogával, a lízing tárgya visszakerül a lízingbe adó birtokába és könyveibe. A Felek a szerződésben kötik ki a lízingdíj tőkerészét - amely a lízingbe adott vagyontárgy, vagyoni értékű jog szerződés szerinti árával azonos - valamint kamatrészét és a törlesztési ütemezését". 

Pénzügyi lízinget csak a hitelintézeti törvény alapján felügyeleti engedéllyel bíró hitelintézet (bank), vagy kizárólag ezt a tevékenységet végző pénzügyi vállalkozás (Zrt) végezhet. 

A pénzügyi lízingnek két változata van: nyíltvégű és zártvégű pénzügyi lízing. 

Zártvégű pénzügyi lízing esetén a futamidő elején a lízingbe adó kiszámlázza a teljes nettó vételárat a teljes áfával. Az ÁFA-t vissza lehet igényelni, de elő kell finanszírozni. Az eszköz azonnal a lízingbe vevő mérlegének megfelelő eszközrovatába, míg a fennálló lízingdíj-tartozás a kötelezettségek közé kerül. 

A lízingdíjak fizetésénél csak a kamatrész számolható el költségként, ami csökkenti az adózás előtti eredményt. 

A futamidő végén a tulajdonjog automatikusan átszáll a lízingbe vevőre. 

Számviteli elszámolása és adóhatása megegyezik egy eszközfedezet mellett nyújtott beruházási hitellel. 

Nyíltvégű pénzügyi lízing esetén a lízingelt dolog nem biztos, hogy a lejáratkor a lízingbe vevő birtokába kerül, ezért a konstrukció elején nem kell kifizetni a teljes ÁFA-t, az a havi törlesztőrészletekben realizálódik, miszerint a havi törlesztések tőkerészét ÁFA-san számlázza ki a lízingbe adó, a kamatrész pedig ugyanúgy, mint a zártvégű pénzügyi lízingnél, költségként elszámolható. 

A nyíltvégű lízing esetén a futamidő lejártakor a lízingbe vevőnek meg kell fizetnie a szerződésben rögzített maradványértékét a lízingbe adónak, csak ebben az esetben száll át a tulajdonába a lízingelt eszköz. 

Az operatív lízing

A lízingkonstrukciók másik fajtája az operatív lízing, amely már tartalmaz adóelőnyöket, és gyakorlatilag egy tartós bérleti konstrukció tulajdonságaival rendelkezik. 

Fontos tudni, hogy operatív lízinget bármilyen vállalkozás nyújthat, nem kell hozzá külön engedély.

Operatív lízing esetében a lízingtárgy a lízingbe adó birtokában és könyveiben marad mindvégig, majd a futamidő végén a lízingbe adó azt eladhatja, vagy továbblízingeltetheti egy másik lízingbe vevő társasággal. 

Ebben a konstrukcióban a lízingbe vevő csak az eszköz használatáért fizet. 

Operatív lízing esetében a lízingdíjak fedezik az eszköz elhasználódásával járó értékcsökkenést és a lízingtárgy megvásárlásakor befektetett összeg adott időszakra elvárt hozamát. 

Operatív lízing esetén az esedékes lízingdíjak ÁFA-t is tartalmaznak, mely minden esetben a lízingbe vevő által visszaigényelhető.

A nettó lízingdíj költségként teljes egészében elszámolható a lízingbe vevő vállalkozás számára, ezért az operatív lízing komoly adóelőnyöket rejt magában. 

Miért jelent a lízing második esélyt? 

Mivel a lízing esetén a hitelező kockázata jelentősen csökken a hitelhez képest, hiszen az eszköz, ingóság vagy ingatlan mindvégig a birtokában marad, könnyebben, rugalmasabb feltételekkel és gyorsabban lehet lízinghez jutni, mint hitelhez - kisebb a kockázati felára is, bár a lízing-struktúrák jellemzően drágábbak a bankhiteleknél, mivel a háttérfedezetüket azok adják. 

Magyarországon sok lízingcég azonban olyan mértékű saját pénzeszközt, tőkét halmozott fel, amiből finanszírozni tud, hogy ez a törvényszerűség a piaci igények és a kereslet alapján megfordult, és jelenleg néha olcsóbban, kedvezőbb kamattal lehet lízinghez jutni, mint bankhitelhez. 

A lízing bírálata tehát gyorsabb, egyszerűbb és kevésbé szigorú, mint a bankhiteleké. 

Ráadásul a forrás gyakran olcsóbb is - mindezek miatt érdemes választani. 

Ezen kívül az operatív lízing óriási előnye, hogy ún. "mérlegen kívüli tétel", azaz felvétele nem rontja a vállalkozás hitelezhetőségét, nem jelenik meg a könyveiben, nem rontja a pénzügyi mutatókat. 

Előnyök és hátrányok pro és kontra

Mik a lízing legfőbb előnyei és hátrányai? 

Előnyök: 

- biztonságos a lízingbe vevőnek, mert a lízingtárgyon kívül más eszköz nem terhelhető meg a lízingkötelezettség révén;

- nincs szükség bonyolult hitelképesség-vizsgálatra (és a feltételek sem annyira szigorúak)

- gyorsabban hozzáférhető, mint a legtöbb bankhitel 

- kíméli a saját tőkét, hiszen nem kell a teljes, vásárláshoz szükséges összeggel rendelkeznünk a konstrukció elején, csak az adott eszköz használatáért kell fizetni

- az eszköz üzemeltetésével az időszaki lízingdíjak egy jól átgondolt konstrukcióban kitermelhetőek

- a lízingdíjak fizetési ütemezése rugalmas lehet, alkalmazkodhat a vállalkozás pénzügyi mutatóihoz, működésének szezonalitásához is, nem olyan kötött, mint a bankhitelek esetén 

- gyenge hitelképesség esetén is finanszírozni lehet vele állóeszközöket

- egy kézből kínálja jellemzően a beruházás tárgyát és a finanszírozást. 

Az operatív lízing további előnyei mindezek mellett: 

- a bérbeadó finanszírozza az ÁFA-t

- nem növeli a konstrukció a lekötött, befektetett eszközállományt, kíméli a beruházási keretet

- mérlegen kívüli tételként nem növeli a vállalkozás tartozás-állományát a könyvekben

Mik a lízing hátrányai? 

- Drágább lehet, mint egy bankhitel (de ez nem minden esetben igaz)

- Olyan eszközök finanszírozására alkalmas elsősorban, amelyek könnyen értékesíthetőek, kézzelfoghatóak 

A banki hitelezési gyakorlatról érthetően - mi alapján dől el, hogy kapsz-e pénzt és mennyit?

A bankok titkos kockázat-értékelése és az útmutató, hogyan felelhetsz meg neki

A hitelfelvétel Magyarországon évről-évre szigorúbb feltételekhez kötött, mivel sokan visszaélnek a lehetőséggel, és ezt beárazza a piac.

Akik hitelcsalásokat követnek el, vagy egyszerűen meggondolatlanul vesznek fel olyan összegeket, amelyeket aztán nem tudnak visszafizetni, mind-mind hozzájárulnak a hitelfelvétel szigorodásához, hiszen az üzlet alapja itt sem más, mint a bizalom. 

De nézzük, hogyan lehet mégis hitelhez jutni - mit szeretnek a bankok, mit látnak kisebb kockázatnak, és mire adnak jobb hitelkamatokat. 

A banki hitelezés általános elvei 

Nagyon fontos megértenünk a konkrétumok megismerése előtt az elveket - hogyan működnek, és milyen szempontok szerint hoznak a bankok finanszírozási döntéseket. 

1. A bankok abból élnek, hogy hiteleket helyeznek ki. Érdekük a kihelyezés, hiszen maguk is vállalkozások, amelyek nyereségre törekszenek (nem is kevésre). De a jó adósok kiszolgálása az érdekük, akin profitot tudnak elérni, nem akárkié. 
2. A bankok nem a saját pénzüket helyezik ki, hanem az ügyfeleikét (akiknek bankszámlája, befektetése van náluk). Emiatt a bankoknak különösen óvatosnak kell lenniük, hiszen elszámolási kötelezettségük van az ügyfeleik felé, sőt, kamatot is kell fizetniük a pénzükre - a pénz nekik sincs ingyen. A pénzügyi törvények szerint is különös gondossággal kell eljárniuk, mert felelősek a kihelyezésekért - anyagilag, de akár büntetőjogilag is, ha visszaélést vagy különös gondatlanságot követnek el. 

Összefoglalva, a bank keresi a jó adósokat, és finanszírozni akarja őket - a rossz adósoktól viszont fél, és okos, intelligens eszközökkel előre megpróbálja kiszűrni azokat, akik nem tudják vagy nem akarják majd visszafizetni a kapott kölcsönt a számára.

Erre meglehetősen fejlett technikáik vannak - matematikai, objektív mérési eszközök, és szubjektív, emberi vélemények egyaránt. 

A hitelkérelem összeállítása - a szükséges dokumentumok megvannak? 

A bankok minden fontosabb termékükre kidolgoznak egy hitelkérelmi nyomtatványt, amit ki kell tölteni, és a megfelelő, érvényes mellékletekkel ellátni, ezek alapján a bank egy előzetes hitelbírálatot végez, azaz minősítheti a leendő adósát - megfelel-e azoknak a feltételeknek, amelyek nélkül egyáltalán nem kaphat hitelt, ha igen, mennyire kockázatos ügyfél, és mennyire kockázatos maga a projekt, a hitelcél, amire a pénzt kéri. 

Minden bank kötelezően rendelkezik egy belső, felügyeleti szerveik által jóváhagyott, a törvényeknek megfelelő belső hitelezési szabályzattal, amelyben leírja, milyen feltételekkel nyújt hiteleket, és ennek a szabályzatnak minden ügyfélnek kivétel nélkül meg kell felelnie. 

Ha valaki nem felel meg az alapvető hitelezhetőségi szabályoknak - például aktív BAR-listás - az úgynevezett "K.O." kritérium, azaz egyáltalán nem kaphat hitelt. Ezek a szabályok bankonként változnak, de az elveik nagyjából ugyanazok. 

Ha az ügyfél megfelel a minimális kritériumoknak, azon belül a bank eldönti, hogy mennyire kockázatos számára, azaz milyen hitelminősítésű - ez befolyásolja majd a felvehető pénzösszeget és a megállapított kamatot és költségeket, esetleg a folyósítási feltételeket. 

Mik a bankok általános K.O. kritériumai? Mi az, amivel a legtöbb ügyfél egyáltalán nem kaphat hitelt? 

- Cégek esetén: 

• Negatív saját tőke 
• Tartósan veszteséges működés 
• Jelentős köztartozás (NAV, munkaügyi hivatal, iparűzési adó, stb) 
• Jelentős kifizetetlen szállítói állomány (beszállítók, alvállalkozók felé fennálló tartozások)
• Aktív BAR listás tulajdonos, ügyvezető 
• Törölt adószám
• Felszámolás, csődeljárás folyamatban 

- Magánszemélyek esetén: 

• Aktív BAR lista
• Igazolható jövedelem hiánya 
• Bejelentett állandó lakcím hiánya

Mik azok a feltételek, amelyek kockázatossá teszik az ügyfeleket a bankok szempontjából? 

- Cégek esetén: 

• Végrehajtás, inkasszó a cég számláján 
• Magas számú folyamatban lévő peres eljárás, jogvitás helyzet
• Problémás kapcsolt vállalkozások (végrehajtás, felszámolás, csődeljárás alatt) 
• Alacsony vagy nulla nyereség
• Alacsony vagy nulla árbevétel
• Alacsony saját tőke
• Kevés eszköz, vagyontárgy a cégben (vagy semmi) 
• Tárgyalóképtelen vagy tájékozatlan ügyvezető (stróman gyanú)
• Felfüggesztett adószám
• Székhelyszolgáltatónál lévő cég (sok bank ezt is nézi)
• Rengeteg bankszámla a cég nevén indokolatlanul 
• Gyakori tevékenységi kör módosítás
• Ügyvezető, vezető tisztségviselők éven belüli változtatása a cégben (tulajdonosi kör is érdekes lehet)
• Készfizető kezesség vállalásának hiánya 
• Életszerűtlen, vagy ésszerűtlen projekt, hitelcél vagy hitelösszeg
• A vállalkozás tevékenységéhez nem illő hitelcél 
• Fiatal, 2 lezárt üzleti évvel nem rendelkező cég 
• Kockázatos, fizetési szempontból veszélyesnek minősített üzletág (sokáig ilyen volt például az építőipar)
• Jelentősen csökkenő tendenciát mutató árbevétel, nyereség 
• Kiugró, exponenciális árbevétel-növekedés egyik évről a másikra 
• Magas készpénzforgalom, alacsony bankszámla-forgalom
• Egy-egy szállító vagy vevő túlzottan magas aránya az árbevétel, illetve a kiadások tekintetében, azaz erős függőség egy másik cégtől (amely megszűnése, meggyengülése esetén a hitelfelvevőt is magával ránthatja, azaz a szállító vagy vevő a piacról könnyen nem pótolható) - jellemzően a legnagyobb vevő, legnagyobb szállító is szerencsés az üzleti kockázat szempontjából, ha 20% alatti 
• Vegyes profilú cég, követhetetlen, torz arányokat mutató főkönyv (ha például valaki bejelentett alkalmazott nélkül csinál 2 milliárdos árbevételt - láttunk ilyet)
• A piacon rossz hírű cég (a bankoknak is van internet-kapcsolatuk!) 
• Nincs a cégben alkalmazott, munkavállaló
• Meglévő hitelállomány nagysága 
• Negatív banki múlt (a bankok belső listát vezetnek a rossz ügyfeleikről ami szigorúan titkos és egymásnak sem adják ki!) 

- Magánszemélyek esetén: 

• Alacsony jövedelem (bizonyos hitelek felvétele már törvényi szabályozásban is a jövedelem mértékéhez kötött lehet csak!)
• Passzív BAR lista (jellemzően a passzív BAR listás hitelfelvevő csak zálogjogosult lehet hitelben, azaz önmaga nem vehet fel hitelt, csak a birtokában lévő ingatlan terhelhető hitellel)
• Negatív céges vagy személyi kapcsolatok (problémás cégek, közmunkás regisztráció, munkanélküli regisztráció, stb)
• Nem bankszámlára érkező jövedelem 
• Nem bejelentett állásból származó jövedelem (kivéve például a magas osztalékjövedelmeket jó cégekből)

Milyen dokumentumokat kérnek a bankok a hiteligényléshez? Miket kell előkészíteni? 

Szinte minden banknál általános gyakorlat - nagyot nem tévedhetünk vele. Ha valami hiányzik, első körben lehetséges a hiánypótlás - de érdemes elkerülni, mert csak az idő megy vele. 

A hiteligénylések során általános tapasztalat, hogy az ügyfelek az ügyintézés lassúságára, bürokratikusságára panaszkodnak - holott legtöbbször a nem megfelelően kitöltött hiteligénylő lap, a be nem csatolt mellékletek okozzák a késlekedést, amiket a bank az ügyféltől vár. 

Az ingatlanhitelek esetén az ingatlanról szükséges dokumentumokról most nem szólunk - itt általában friss tulajdoni lap, és a bank által elfogadott értékbecslés elkészíttetése a követelmény mind cégeknél, mind magánszemélyeknél. 

Cégek esetén: 

• 30 napnál nem régebbi cégkivonat
• Aláírási címpéldány
• Társasági szerződés vagy alapító okirat 
• Tulajdonosok és vezető tisztségviselők személyes okmányai, igazolványai
• Ügyvezető szakmai önéletrajza  
• Az előző 2 lezárt üzleti év mérlege, eredmény-kimutatása 
• Az aktuális főkönyvi kivonat
• NAV és önkormányzati 0-ás igazolás 
• korosított vevői és szállítói analitika
• Bankszámla forgalmi igazolás a számlavezető banktól (az elmúlt év egészére vetítve) 
• A hitelcél leírása, üzleti terv, megvalósíthatósági terv, szövegesen és számszerűen levezetve 

Magánszemélyek esetén: 

• munkáltatói jövedelem-igazolás, nyugdíj-vagy egyéb jövedelem-igazolás 
• személyes okmányok, igazolványok
• előző évi SZJA-bevallás 
• lakcímre szóló, befizetett közüzemi számlák másolata az utolsó 3 hónapból 
• utolsó 3 havi bankszámla-kivonat, arról a számláról ahová a jövedelem érkezik 

Ezen felül természetesen a bankok további dokumentumokat is bekérhetnek, és még további feltételei is lehetnek a folyósításnak, amikor már a pozitív hitelbírálat megtörtént - mint például egy bankra engedményezett biztosítás megkötése, egy közjegyzői okirat aláírása, vagy egy hozzájáruló nyilatkozat kiadása. 

Emiatt soha ne legyünk türelmetlenek vagy ingerültek - a bankot komoly szabályok kötik, amik teljesítésében partnerként, intelligensen együtt kell működnünk a legjobb eredmény érdekében. 

Jó előre tájékozódjunk az interneten a hitelfelvétel feltételeiről - legyünk felkészültek, mire a hiteligénylésünket leadjuk, és tudjuk előre, hogy megfelelünk-e a minimális kritériumoknak, így felesleges bosszúságoktól kímélhetjük meg magunkat. 

Nyugodtan kérjük előzetesen akár telefonon vagy e-mailben a banki ügyintézők tanácsát, segítségét, hiszen nekik ez a dolguk - de ne kérjünk tőlük bizalmas belső információkat vagy segítséget a hiteligénylésünk pozitív szerepeltetésében - mert ebben úgysem tudnak segíteni, ráadásul a bizalmukat is eljátsszuk, és ennek a banki rendszerben könnyen nyoma marad (például ellenőrzött e-mailek, rögzített telefonhívások formájában). 

 Ezzel ráadásul időt is spórolunk meg - saját magunknak. 

Mik a jó hitelcél ismérvei? Mit gondoljunk át hitelfelvétel előtt?

A legfontosabb dolog, ami legalább annyira számít a sikeres elbírálásnál, mint a cégünk számai és múltja. 

Legyünk felkészültek, tervezzük meg alaposan a hitelcélt, valós, reális számítások alapján, mintha a saját pénzünket tennénk kockára - számoljunk pesszimistán a bevételekkel, túlozzuk el a költségeket, és készítsünk A,B,C tervet a kockázatok csökkentésére.

Szinte minden komolyabb hitelnél eljön az a pillanat, amikor szemtől szemben el kell mesélnünk a tervünket egy bankvezetőnek, aki véleményt fog formálni róla - ne ennél a pontnál vérezzünk el felkészületlenségünk, a tervezés hiánya miatt. 

Mit kell átgondolnunk, milyen kérdésekre számíthatunk egy céges hitelnél? 

• Mi a hitelfelvétel célja? Mi a projekt?
• Hogyan illeszkedik a cég jelenlegi tevékenységébe? 
• Milyen típusú forrásra van szüksége? Folyószámlahitel, forgóeszköz-hitel, beruházási hitel? 
• Rulírozó vagy fix lejáratú legyen a forrás?
• Milyen profitot várunk tőle, és milyen időtávon?
• Miért van a vállalkozásban pénzhiány? Miért nem tud saját forrásból finanszírozni? 
• Van tapasztalatunk hasonló projektekben? Volt már hasonló sikeres projektünk? 
• Mi történik, ha nem jön be a számításunk? Akkor miből tervezzük visszafizetni a hitelt? 
• Mennyi idő múlva hoz pénzt? 
• Mikorra tervezzük visszafizetni a hitelt? Mi a hitel tervezett futamideje? Illeszkedik a hitelcélhoz? 
• Milyen ütemben tervezzük visszafizetni a hitelt? 
• Milyen fedezeteket tudunk felajánlani a hitel mögé? Ingatlan, bankgarancia, készfizető kezesség, engedményezés, zálogjog, egyéb? 
• Mi a legkevesebb pénz, ami elegendő a projektünk kivitelezéséhez? Mi történik, ha az igényeltnél kevesebbet kapunk? 
• Milyen kamatot, költségeket bír el a projekt? Ki tudja termelni a hitel költségeit is? 

Amit nagyon javaslunk elkészíteni minden komolyabb céges hiteligénylés előtt: 

• Részletes, konkrét, szöveges üzleti terv
• Cash-flow terv, pénzügyi terv (mérleg-és eredményterv)
• Megvalósíthatósági tanulmány
• SWOT elemzés
• Iparági elemzés 

A bankok a profi, felkészült ügyfeleket szeretik. Komolytalan az az ügyfél, aki arra a kérdésre, hogy "annuitásos törlesztőben gondolkodik?" vicceskedve annyit válaszol, hogy "ne haragudjon de nem tudok kínaiul". 

Vegyük tudomásul, hogy a hitelfelvétel komoly dolog, és egy pénzügyi alapműveltség nélkül belevágni nagyon kockázatos - körülbelül mint csukott szemmel autót vezetni. Cégvezetőként különösen nagy felelőtlenség! 

Természetesen vannak olyan hitelek - különösen a kisebb összegűek, például a személyi kölcsönök - amelyek elbírálása szinte automatikus, ún. "scoring" alapú, és kevés szubjektív értékelési szempontot tartalmaznak. 

Ezeknél a hiteleknél felesleges mélyebb üzleti tervet, megvalósíthatósági tanulmányt készíteni. 

Itt csak a számok beszélnek. 

A nagyobb, például a beruházási hiteleknél azonban már egyáltalán nem! 

Lássuk a medvét - hogyan működik a bírálati rendszer valójában? 

A bírálat két főbb pillére az objektív - a vállalkozás múltját bemutató számadatokból származó - és a szubjektív - a banki kapcsolattartó személyes benyomásain alapuló - pontozási rendszer. 

A bankok többsége a Bázeli Tőkeegyezménynek (Bázel II) megfelelő, minimum 7+1 fokozatú skálát használ az ügyfelek kockázati besorolására. 

A legjobb, A (1.) minősítésű ügyfél gyakorlatilag befektetési minőségű, akinek minimális vagy 0 fedezet mellett is alacsony kamatozású hitel adható, a legrosszabb (a +1, azaz a 8. fokozat) pedig a nem hitelezhető ügyfeleket jelenti. 

Ezek az ügyfelek ha kaphatnak egyáltalán hitelt, csak speciális feltételek és 100% óvadéki fedezet mellett (bankgarancia, lombard hitel, lízing, stb). 

A bankok által alkalmazott leggyakoribb pénzügyi mutatók a következők: 

1. A pénzáramlás kockázatának mérőszámai:  A mutatók egy vállalat eszközei és forrásai között arányokat vizsgálják. Segítségükkel megállapítható, hogy a vállalkozás képes lesz-e kötelezettségeit teljesíteni.
   1. Dinamikus likviditási ráta: 

      A dinamikus likviditás mutató arra ad választ, hogy a vállalkozás üzemi tevékenységének eredménye milyen mértékben nyújt fedezetet a rövidtávú kötelezettségekre:

       

      Rövid távú dinamikus likviditás =    üzemi (üzleti) tevékenység eredménye

                                                                 rövid lejáratú kötelezettségek

       

      Jól hitelezhető vállalatoknál a mutató érték nagyobb 50%-nál.

       

      A hosszú távú likviditási mutató arra ad választ, hogy a vállalkozás tárgyévi üzemi tevékenységének eredménye mennyire fedezi a kötelezettségeket.

       

      Hosszú távú dinamikus likviditás =   üzemi (üzleti) tevékenység eredménye

                                                                  hosszú lejáratú kötelezettségek

      
      
      
      
   2. Cash-flow ráta: Megmutatja, hogy az értékesítés nettó árbevétele hogyan aránylik a teljes pénzáramláshoz. 
2. A tőkeszerkezet és az eladósodottság mérőszámai
   1. Tőkeellátottsági mutatók: 
      • Saját tőke aránya:
        saját tőke / összes forrás
        Minél magasabb, annál biztonságosabb a cég. 
        
        
      • Idegen tőke aránya:
        mérleg főösszeg / saját tőke
        Ha túl nagy, kockázatos a cég működése.
   2. Adósságfedezeti ráta:   A mutató azt jelzi, hogy az adott gazdálkodási időszak működési pénzáramainak eredményeként realizált cash flow révén a vállalkozás mennyiben lenne képes valamennyi hosszú lejáratú kötelezettségének eleget tenni. Ennek vizsgálatára viszonylag ritkán kerül sor, az elsősorban a veszélyhelyzetbe került vállalkozások esetében érdekli a hitelezőket.
   3. Nettó forgótőkehányad: forgóeszközök - rövid lejáratú kötelezettségek 
   4. Saját tőkéből finanszírozott forgóeszközök aránya - minél magasabb, annál biztonságosabb a cég működése 
3. Likviditási mutatók
   1. Likviditási mutató = forgóeszközök / rövid lejáratú kötelezettségek. Az 1 feletti érték általában elfogadható. 
   2. Készpénzlikviditás
4. A jövedelmezőség és a hatékonyság mérőszámai 
   1. Nettó haszonkulcs (a termékeken, szolgáltatásokon - minél magasabb, annál jobb) 
   2. Eszközarányos nyereség - a cég egészének eredményességét méri (angol rövidítése: ROA). Azt mutatja meg, hogy a vállalat teljes eszközállománya átlagosan ilyen hozamot biztosított, mekkora megtérülési ráta mellett működtették a vállalat menedzserei. Fontos mutató. 
   3. Sajáttőke-arányos nyereség (ROE): Segítségével arra a kérdésre kaphatunk választ, hogy a tulajdonosok által birtokolt saját tőke (alaptőke és tartalékok) az adott időszakban mekkora hozamot biztosított az egyéb gazdasági szereplők (hitelezők, szállítók, állam stb.) követeléseinek kielégítése után. Fontos mutató. 
   4. Eszközhatékonysági mutatók: 
      • eszközhatékonyság = (nettó termelési költség / lekötött eszközök átlagos nettó értéke) * 100
      • tárgyi eszközhatékonyság = (nettó termelési költség / tárgyi eszközök átlagos nettó értéke) * 100
      • készlethatékonyság = (nettó termelési költség / készletek átlagos nettó értéke) * 100
   5. Forgóeszközök forgási sebessége - a cég forgóeszközeinek kihasználását mérő mutatószám. A forgóeszközök egy év alatti megtérülése kimutatható, ha a forgóeszközökkel végzett forgalom összegét elosztják a forgóeszközök átl. készletével. A forgási sebesség növelése vállalati érdek, mert kevesebb egységnyi termékre jutó forgóeszköz-felhasználást eredményez, amely végső soron —költség-megtakarításként jelentkezik. Ha gyorsabban forog a pénz, több az időarányos haszon. 
   6. Befektetett eszközök forgása  

Ezen mutatók mindegyike csak komoly beruházási hiteleknél, nagyvállalatoknál fordul elő - egy kisebb cégre természetesen minden mutatót nem lehet, nem is szokás alkalmazni.

Azonban ha ezeket a mutatókat könyvelőnkkel előre megnézetjük, kiszámoltatjuk, a vállalkozás tevékenysége során előre gondolkodva beállítjuk az optimális szintre - hatalmas lépést tehetünk előre a sikeres hitelfelvétel felé. 

Ezeket a mutatókat betölti a bank egy scoring modellbe a cég számai, főkönyve, mérlegadatai alapján, amely automatikusan, bonyolult és titkos belső algoritmusok alapján, amiket csak a kockázatelemzők, kockázatértékelők ismernek a bankon belül is, kiszámolja a cég kockázati felárát, adósminősítését, illetve alapot szolgáltat ahhoz, hogy a banki szubjektív szempontok pontértékeivel összevetve, kialakuljon a végleges eredmény. 

Mik a bankok szubjektív értékelési szempontjai? Mire figyeljünk a személyes találkozásnál, az üzleti terv megírásánál? 

• Az ügyvezető, a tulajdonosok, a cég menedzsmentjének megítélése (szakmai tapasztalat, múlt, vezetési kompetenciák, iskolai végzettségek, referenciák)
• A vállalkozás bankkapcsolatai (mely bankokkal áll kapcsolatban és mióta, milyen adós, milyen ügyfél)
• Szállítói, vevői kapcsolatok (az ügyfél mennyire függ egyes szállítóitól és vevőitől)
• A gyártott termék vagy a nyújtott szolgáltatás üzleti ereje, minősége, piaci pozíciója
• A konkurencia, illetve a helyettesítő termékek fenyegetése
• Az iparág megítélése, amelyben az ügyfél dolgozik 
• A helyszíni szemle tapasztalatai a székhelyen, telephelyen 
• A számviteli fegyelem, a számviteli politika, a szolgáltatott szóbeli és írásbeli információk valóságtartalma, hitelessége, realitása, alátámaszthatósága 
• a szervezet belső felépítése, irányítási struktúrája 

Ezen logika alapján szinte minden banknál teljesen felesleges "csókost", "lobbistát", "belső segítőt" keresnünk a pozitív hitelbírálatunk érdekében, vagy "jutalékot" ajánlani fel egy banki ügyintéző segítségéért - ami nem csak, hogy törvénytelen lenne, de teljesen értelmetlen is.

Hacsak nem ismerjük a banki kockázatértékelőt - de erre igen kicsi az esély (természetesen ez is törvénytelen lenne, sőt!). Senki másnak ugyanis nincs jelentős befolyása a bírálatunk eredményére - még a vezérigazgató sem utasíthatja ilyenre egy normális banknál a kockázatértékelőt, a "kockát" - maximum a szubjektív benyomás alapján kialakuló pontszámunkat tudnánk egy kicsit feltornászni - véleményem szerint egy törvénytelenség megkísértése ezért nem éri meg. 

A banki rendszerben ez így szinte kivétel nélkül mindenhol igaz - a takarékszövetkezeti rendszerben a fiókvezetők saját hatáskörükben 200 M Ft-ig rendelkezhetnek a hiteldöntésekről általában. 

A bankok a scoring modellhez felhasználják saját hiteltörténeti tapasztalatukat, adatbázisukat is. Ez egy 30-50 változóból álló függvény, amely képes matematikailag megbecsülni az ügyfelek jövőbeni fizetőképességét. A függvény kimenete az úgynevezett PD érték (probability of default) - az ügylet bedőlésének valószínűsége.

Az értékelési rendszer az ügylet ágazati viszonyait is segítségül hívja az összehasonlításhoz - tehát iparáganként is különbözhet az eredmény. 

Az értékelési rendszer tapasztalati úton folyamatosan változik - egykönnyen nem megismerhető egyik banké sem, hiszen ez szigorú banktitkot képez, amire nagyon vigyáznak - de ha meg is ismernénk, akkor sem jelentene garanciát arra, hogy a bank hitelezési döntéseit pontosan előre tudjuk jelezni - mert lehet, hogy holnap már más lesz az algoritmus. 

Mi segíthet még nekünk a pozitívabb kép kialakításában? A józan ész szabályai. 

Fontos beszélnünk arról, hogy kockázatos, és negatív megítélésű lehet egy adott forrástípus elvtelen maximumát igényelni. Ez a bankoknak is mindig gyanús, ha például a Széchenyi-kártya hitelkeretből egy cég hitelmúlt nélkül rögtön pont az 50 milliós felső határt igényli.

Érdemes a maximumnál mindig kevesebbet kérni - érdemes mindig csak annyit kérni, amennyire feltétlenül szükségünk van, és amennyit saját pénzünkből is beletennénk a projektbe, ha lenne. 

A bankok szeretik, ha az ügyfélnek már van banki múltja - és az pozitív. Ha egy cég rendben fizet egy 5 milliós Széchenyi kártyát egy éve, szívesebben és könnyebben adnak neki 20 milliósat.

A hitelfelvételeknél is fontos a fokozatosság elve, hiszen ez egy bizalmi kapcsolat - ne kérjük feleségül az utcán szembe jövő ismeretlen csinos nőt, először csak szerezzük meg a telefonszámát, ha megadja egyáltalán nekünk. 

A másik nagyon fontos tény - jellemzően a számlavezető bankunk ad a legszívesebben hitelt nekünk. 

Ismeri a vállalkozásunk történetét, működését, pénzmozgásait. Bizalmi szempontból nála óriási előnnyel indulunk, sokszor magától kínál fel nekünk hiteltermékeket - itt érdemes tehát elindulni először. 

Először csak egy hitelkártyával esetleg, egy kisebb folyószámla-hitellel, és fokozatosan felépítve a komolyabb hiteligényléseinket már könnyedén intézhetjük. Ehhez természetesen gondos tervezés, tudatos bankolás kell. 

A bírálat eredménye természetesen az ügyfél szempontjából általában nem csak fekete és fehér, igen-nem lehet. Az elért kockázati szinttől függően: 

• A bank elutasíthatja a hitelkérelmet (indoklási kötelezettség nélkül) 
• Felajánlhat kisebb összeget a folyósításra
• Bekérhet pótfedezetet
• Javasolhat rövidebb vagy hosszabb futamidőt
• Felkínálhat más banki terméket
• Előírhat további folyósítási feltételeket (például biztosítás kötését) 

 Milyen fedezetekre lehet szükség? Milyen fedezeteknek örül a bank? 

Céges hitelek esetén nagyon fontos tudnunk, hogy a tömegével bedőlt könnyű ingatlan-hitelek miatt a bankok már elsősorban a cég profittermelő képességére, pozitív cash-flow-jára kíváncsiak, és csak másodsorban a fedezetként felajánlott ingatlan értékére - a bankok nem akarnak további ingatlanok tulajdonosai lenni, van nekik már elég. 

Milyen fedezet-típusok léteznek, amiket a bankok elfogadnak? Mikben érdemes gondolkodni? 

• Bankgarancia, akkreditívek, bankkezesség
• Ingatlanfedezet, jelzálogjog
• Árbevétel engedményezés
• Készfizető kezesség (az ügyvezető készfizető kezessége nélkül szinte ma már nincs céges hitel)
• Ingó zálogjog (tárgyi eszközökre például)
• Visszaváltható életbiztosítás
• Óvadék (lombard hitel esetén mögöttes befektetési alap számla, állampapír, stb) 

 További kérdése van a hitelfelvételekkel kapcsolatban? Írjon nekünk! 

A napvilágot látott kormányrendelet szerint közmunkások - hiába állnak egyébként a feltételeknek megfelelő ideje és folyamatossággal munkaviszonyban - nem igényelhetik a Családi Otthonteremtési Kedvezményt. 

Nekik elhelyezkedési támogatás jár - ha visszatérnek a piaci körülmények között végzett munka világába, amely a közmunka-programból hátralévő idejükre járó munkabérük összegével egyezik meg. 

Mint arról már korábban írtunk, a törvényrendelet területenként maximálja a támogatásból vásárolható használt ingatlanok vételárát. Itt egy áttekinthető táblázat - természetesen Budapest vezet, ahol azonban valószínűleg még így is szüksége lesz az igénybe vevők nagy részének önrészre, míg vidéken ez egyáltalán nem látszik biztosnak. 

Ön szerint miért nem kaphatnak a közmunkások CSOK-ot?